¿Qué es un crédito de nómina?
El crédito de nómina es un crédito en efectivo que puede usarse para cualquier fin. Este crédito se respalda con el salario del trabajador, quién debe recibir su salario (nómina) en el mismo banco que le otorga el crédito. Si quieres un crédito de nómina con un banco donde no recibes tu nómina, puedes realizar la portabilidad de nómina, consulta cómo hacerlo en la siguiente sección.
Los créditos de nómina, normalmente tienen tasas de interés más bajas que los créditos personales y que las tarjetas de crédito, pues a menos que el acreditado pierda su empleo, el pago del crédito está garantizado por la nómina del trabajador. Cuando pides un crédito de nómina, el banco automáticamente deduce del salario que tu empleador deposita cada periodo de pago el monto del pago correspondiente al crédito. Existen dos tipos de créditos de nómina: anticipo de nómina y crédito de nómina tradicional.
El anticipo de nómina es un crédito de muy corto plazo (por lo regular una quincena o un mes) y de montos menores o iguales al salario del trabajador, normalmente se usa para cubrir alguna emergencia. Estos créditos se pagan en el periodo inmediato próximo en el que recibes el pago de tu salario. Por ejemplo, si pides un crédito de anticipo de nómina el día 10 del mes y recibes tu salario el día 15 del mismo mes, el banco deducirá de tu salario el pago del crédito el día 15. Los créditos de anticipo de nómina, al ser de plazo inmediato, normalmente no cobran tasa de interés, pero cobran comisiones altas de “disposición de crédito”. Adicionalmente, estos créditos normalmente no requieren el pago de ningún seguro.
El crédito de nómina tradicional es un crédito de mediano a largo plazo con montos que pueden ir desde menos de 5 mil pesos hasta más de 100 mil pesos a plazos desde 6 meses hasta 6 años.
¿Cómo puedo pedir un crédito de nómina en un banco donde no recibo mi nómina?
Para que un banco te otorgue un crédito de nómina, éste debe tener acceso a tus depósitos de nómina. Si no recibes tu nómina en ese banco, debes solicitar la portabilidad de nómina, la cual consiste en que el banco en el que recibes tu nómina (también llamado banco ordenante) transfiera el salario que tu empleador deposita cada periodo de pago a otro banco de tu elección (banco receptor).
El proceso de portabilidad de nómina es muy sencillo y lo puedes realizar de diferentes formas, solo necesitas tener una cuenta en el banco al cuál quieres portar tu nómina y hacer la solicitud ya sea a través del banco ordenante (banco en donde actualmente recibes la nómina) o del banco receptor (banco donde quieres que se envíe tu nómina). Si realizas la solicitud con el banco ordenante, el plazo máximo para que aplique el cambio es de 5 días hábiles, si la realizas a través del banco receptor, el plazo máximo para que aplique el cambio es de 10 días hábiles. El proceso de portabilidad está regulado por la Circular 3/2012 del Banco de México.
- a. Pasos para realizar la portabilidad de nómina a través del banco ordenante:
Si el usuario tiene servicio de banca por Internet, puede realizar la solicitud a través de ese medio, basta con conocer la CLABE de la cuenta en el banco receptor (banco al que quiere traspasar la nómina).
De lo contrario, se debe acudir a una sucursal del banco ordenante con identificación oficial y solicitar y llenar el formato de portabilidad proporcionando la siguiente información:
- a. Nombre completo del usuario;
- b. CLABE de la cuenta o número de tarjeta de la cuenta ordenante;
- c. Nombre del banco ordenante;
- d. Nombre del banco receptor;
- e. CLABE de la cuenta o número de tarjeta del banco receptor;
El banco ordenante requerirá la carátula de contrato de apertura, un estado de cuenta reciente o una tarjeta de débito a nombre del usuario del banco receptor. Si el usuario no tiene ninguno de estos documentos, el banco ordenante podrá enviar una transferencia a la cuenta del banco receptor para verificar que existe una cuenta en ese banco a nombre del usuario.
- b. Pasos para realizar la portabilidad de nómina a través del banco receptor:
Si el usuario tiene servicio de banca por Internet, puede realizar la solicitud a través de ese medio, basta con conocer la CLABE de la cuenta en el banco ordenante (banco donde recibe su nómina actualmente).
De lo contrario, se debe acudir a una sucursal del banco receptor con identificación oficial y solicitar y llenar el formato de portabilidad proporcionando la siguiente información:
- a. Nombre completo del usuario;
- b. CLABE de la cuenta o número de tarjeta de la cuenta ordenante;
- c. Nombre del banco ordenante;
- d. Nombre del banco receptor;
- e. CLABE de la cuenta o número de tarjeta del banco receptor;
El banco receptor requerirá la carátula de contrato de apertura, un estado de cuenta reciente o una tarjeta de débito a nombre del usuario del banco ordenante. Si el usuario no tiene ninguno de estos documentos, el banco receptor podrá enviar una transferencia a la cuenta del banco ordenante para verificar que existe una cuenta en ese banco a nombre del usuario.
¿Cuál es el costo de un crédito de nómina?
El costo de los créditos de nómina depende del monto del crédito, las comisiones, los seguros, el plazo y la periodicidad de pago. Para comparar el costo de diferentes créditos utiliza el CAT de publicidad, mismo que resume todos los costos del crédito en un solo indicador. Recuerda, entre más grande sea el CAT, más caro es el crédito.
¿Cuáles son las comisiones más comunes en créditos de nómina?
La siguiente tabla muestra las comisiones más comunes en créditos de nómina tradicionales:
| Nombre de la comisión | Descripción |
|---|---|
| Apertura de crédito | Comisión que se cobra al momento de iniciar el crédito, normalmente está en función del monto del crédito. No es posible cobrar la comisión de apertura y de disposición de manera simultánea. |
| Disposición de crédito | Comisión que se cobra cada vez que el usuario dispone del crédito, normalmente está en función del monto del que se dispone. En créditos de anticipo de nómina, esta comisión suele ser elevada ya que estos créditos normalmente no cobran intereses. No es posible cobrar la comisión de apertura y de disposición de manera simultánea. |
| Penalización por pago tardío | Comisión que se cobra por realizar el pago después de la fecha de pago del periodo actual pero antes de la fecha de pago del siguiente periodo. No es posible cobrar de manera simultánea esta comisión y la comisión por falta de pago. |
| Penalización por falta de pago | Comisión que se cobra cuando el pago del periodo no se realiza en la fecha acordada del periodo actual ni antes de la fecha de pago del siguiente periodo. No es posible cobrar de manera simultánea esta comisión y la comisión por pago tardío. |
Es importante mencionar que el monto de las comisiones es diferente entre bancos y que no todos los bancos cobran las mismas comisiones; por lo tanto, es conveniente comparar entre productos para elegir el más adecuado para la necesidad y perfil de cada persona.
¿Cuáles son los seguros más comunes en créditos de nómina?
La siguiente tabla muestra los seguros más comunes requeridos para la contratación de un crédito personal o de nómina:
| Nombre del seguro | Descripción |
|---|---|
| Seguro de vida e invalidez total o permanente | Seguro que cubre el saldo del crédito en caso de que muera el acreditado o sufra de invalidez total o permanente. |
| Seguro de desempleo | Seguro que cubre cierto número de mensualidades en caso de que el acreditado pierda su empleo, dando oportunidad al acreditado a conseguir un nuevo empleo antes de caer en default con el crédito. |
Es importante mencionar que aunque la mayoría de los bancos solicitan los mismos seguros, el costo de éstos puede ser diferente entre bancos.
¿Qué debo hacer para elegir y aprovechar mejor un crédito de nómina?
Para saber elegir y aprovechar mejor un crédito de nómina, visita nuestra sección de buenas prácticas.